پسابانک؛ بانک آینده
امروزه صنعت بانکداری با چالش‌های بسیاری روبروست. با رشد روزافزون موسسات مالی، پیشرفت فناوری‌های بانکی و برندهای رقیب، نوآوری برای آینده بانک‌ها ضروریست. در این میان، آینده‌نگاری ابزاری مناسب در دست مدیران است تا با آن بتوانند در رویارویی با چالش‌های دنیای امروز، تصمیم درستی بگیرند. در ادامه با نگاهی به آینده به برخی از این چالش‌ها و نوآوری‌ها پرداخته می‌شود.
مشتریان جوان بانکی در دنیای دیجیتال بزرگ شده‌اند. این نسل تقریبا برای مدیریت هر جنبه‌ای از زندگی خود از تلفن‌های هوشمند و تبلت استفاده می‌کنند. مطمئنا اگر یک چک، کادوی روز تولدشان باشد، حتما بدترین کادوی تولدشان را گرفته‌اند. این نسل، دیگر دردسرهای نقد کردن چک در بانک را به جان نمی‌خرد. یادمان باشد انتظاراتی که مشتریان بانکی در حال حاضر دارند، نسبت به یک دهه قبل بسیار متفاوت است.
در دنیای دیجیتال، عادات مصرف‌کنندگان نشان می‌دهد که وفاداری به برند در حال کاهش است. مشتریان، مشتاق معاملات ارزان‌تر و خدمات بهترند. در این میان بانکداری سنتی، برای حفظ ارتباط خود با مشتریان جوان در چند زمینه‌ی کلیدی از جمله نوآوری، خدمات و قابلیت اطمینان با چالش‌های بسیاری روبروست. به همین جهت لازم است بانک‌ها در مسیر دیجیتال، برای بهبود تجربه کاربر و امنیت آنلاین سرمایه‌گذاری مهمی داشته باشند. تمرکز بیشتر بر پویا کردن بانکداری روزانه و بهبود تجربیات کاربران دیجیتال می‌تواند تأثیر مثبتی بر مشتریان مسن‌تری داشته باشد که برای مدیریت امور مالی به شعب بانک خود متکی هستند. در بریتانیا دو تغییر عمده در بانکداری را در راستای دیجیتالی شدن می‌توان به وضوح مشاهده کرد:
- اولا، شعب و دستگاه‌های پرداخت نقدی در حال بسته شدن هستند. چندین بانک بزرگ در حال حاضر خدمات مالی را از طریق تلفن همراه به مشتریان در مناطق کم دسترس ارائه می‌دهند.
- دوما، ارائه دانش تخصصی در زمینه مالی روند ساده‌تری به خود گرفته است. برای مثال، اگر مشتری بخواهد با مشاور وام مسکن رو در رو صحبت کند، فقط روزهای خاصی این امر امکان پذیر است. اما در بانکداری دیجیتال درصد فزاینده‌ای از خدمات، دیگر شعبه محور نیستند. دولت‌ها در اروپا اهمیت آینده بانکداری را به خوبی درک کرده‌اند. بلژیک یکی از کشورهای پیشرو در این زمینه است. سیاست دیجیتال بلژیک که در سال 2015 راه اندازی شد، بازیگران جدید در بخش‌های فین تک و بانکی را تشویق می‌کند تا نوآوری کنند و مشاغل جدیدی ایجاد نمایند.
فین‌تک‌ها در آینده بانکداری
محبوبیت اپلیکیشن‌های مالی شخصی‌سازی شده در سال‌های اخیر رشد چشمگیری داشته است؛ مانند اپلییشن‌های پس‌انداز، مدیریت سرمایه و مواردی از این دست. برخی از خدمات بانکی منحصرا از طریق تلفن همراه و یا رایانه مدیریت می‌شوند و خدمات به مشتریان از طریق سرویس چت آنلاین انجام می‌شود.
برای مثال، امکان مسدود کردن کارت بانکی گمشده از طریق اپلیکیشن یکی از نوآوری‌های بانکی است. برای درخواست کارت جدید نیز مشتریان از طریق گوشی خود، درخواست را صادر می‌کنند. حتی برخی از بانک‌ها به مشتریان اجازه می‌دهند به جای بردن چک به بانک برای نقد کردن، به سادگی از چک‌ها عکس بگیرند، ارسال کنند و وجه خود را از بانک دریافت کنند. اپلیکیشن «سلام بانک» نمونه‌ای دیگر از دیجیتالی شدن بانکداری است. حساب‌های بانکی که در این اپلیکیشن پشتیبانی می‌شوند، فقط از طریق همین برنامه قابل مدیریت هستند. اپلیکیشن Yolt نیز از این دست اپلیکیشن هاست که به کابران این امکان را می‌دهد که همه حساب‌های مالی خود را در یک برنامه مدیریت کنند.
بانکداری باز
بانکداری باز که تقریبا از سال 2018 اجرایی شد، دنیایی از گزینه‌های جدید را در اختیار مشتریان قرار می‌دهد. در این بانکداری، ارائه‌دهندگان حساب‌های آنلاین (از جمله کارت‌های پس انداز و اعتباری) باید مشتریان خود را قادر سازند تا در صورت تمایل مشتری، داده ها (مانند هزینه‌ها) را با پلتفرم‌های ثانویه (مانند برنامه‌های بودجه‌بندی) به اشتراک بگذارند. هنوز مشتریان بانکی از مزایای بانکداری باز به درستی آگاه نیستند، از همین رو بانک‌ها باید از راه‌های مختلف استفاده از این نوع بانکداری را ترویج کنند. انتظار می‌رود که تعداد کاربران جهانی بانکداری باز بین سال‌های 2020 تا 2024 با نرخ متوسط سالانه نزدیک به 50 درصد رشد کند که بازار اروپا بزرگترین آن‌هاست.
بلاک‌چین و ارزهای دیجیتال
مطمئنا در مورد بیت‌کوین شنیده‌اید. ارز دیجیتال که به لحاظ تئوری قابل تبدیل به اشکال رایج ارزی نیز هست. ارزهای دیجیتال سرمایه‌گذاری پایداری نیستند، زیرا ارزش آن‌ها رو به روز در نوسان است. با این حال، این مسئله چیزی از محبوبیت آن‌ها نمی‌کاهد. بلاک‌چین نوعی فناوری است که از ارزهای دیجیتال مانند بیت‌کوین پشتیبانی می‌کند. بلاک‌چین شبکه‌ای از اتصالات رایانه‌ای است که برای پردازش تراکنش‌های مالی مورد استفاده قرار می‌گیرد. این فناوری می‌تواند در آینده به مشتریان و کسب و کارها کمک کند تا تراکنش‌ها را سریع‌تر و ایمن‌تر پردازش کنند و همین مسئله زمان مدیریت و پردازش را کاهش خواهد داد.
تا سال 2024، سرمایه‌گذاری در بلاک‌چین به حدود 19 میلیارد دلار افزایش خواهد یافت و کسب و کارهای بیشتری از این فناوری در اعتبارسنجی داده‌ها، دسترسی به داده‌ها و استراتژی‌های محافظت از هویت استفاده خواهند کرد.
چالش‌های امنیتی دنیای دیجیتال
با ظهور فناوری‌های بانکداری باز، یک چالش جدید در حوزه امنیت به وجود خواهد آمد. هکرها که بیکار نمی‌نشینند. در مقابل، بانک‌ها نیز پیوسته در حال نوآوری برای بهبود امنیت سیستم‌ها و برنامه‌های بانکداری آنلاین خود هستند.
در چنین دنیایی، بانکداری سنتی چگونه می‌تواند با چشم‌انداز دیجیتال سازگار شود تا از رقبای خود پیشی بگیرد؟ این بانک‌ها با توجه به روابط بلندمدت خود با مشتریان، نام تجاری قابل اعتماد و داده‌های فراوانی که از مشتریان خود دارند، به راحتی می‌توانند به دنیای دیجیتال وارد شوند. بانک‌ها باید همه‌ی خدمات مالی را خود برای مشتریانشان انجام دهند. آن‌ها باید به شیوه‌ای موثر و به آسانی در دسترس باشند تا مشتریان به بانک دیگری رجوع نکنند. بانک‌ها باید فناوری‌های پیشرفته را با داده‌های خود ترکیب کنند تا به مشتریان دید کاملی از زندگی مالی بدهند. اگر مشتریان امروز می‌توانند از طریق اپلیکیشن مالی پول انتقال دهند، باید بتوانند روزی از طریق آن‌ها وام نیز بگیرند.
در نهایت وظیفه ارائه بهترین خدمات به مشتریان در زمینه‌های زیر بر عهده بانک‌هاست:
- شخصی‌سازی امور مالی
- ارائه توصیه‌های بودجه و پس انداز
- ارسال یادآوری بر اساس رفتار خرج کردن و پس انداز
- ارائه‌ی تعامل سریع و ایمن
- ارائه‌ی دسترسی به سایر محصولات مالی و غیر مالی
- برخورداری از بهترین حفاظت‌های امنیتی
سونامی تحول در ایجاد فناوری‌های نوآورانه در صنعت بانکداری شروع شده است، پس لازم است مدیران بانک‌ها این جمله آقای مینهوا، مدیر استراتژی بانک بازرگانان چین را سرلوحه تصمیمات خود قرار دهند:
«اگر تحول را دنبال کنیم، زنده می‌مانیم؛ در غیراینصورت، حتما نابود می‌شویم.»
منابع: